SparPlaner

Tagesgeld- & Festgeldrechner

Berechne deine Zinserträge und den Zinseszinseffekt bei unterschiedlichen Zinsgutschriften.

Parameter

€
0 €100.000 €
€
0 €5.000 €
Jahre
150
%
0,0 %10,0 %
Endkapital
25.041 €
Eingezahlt
22.000 €
Zinsertrag (Netto)
3.041 €

Kapitalentwicklung

Tagesgeld oder Festgeld – Was ist der Unterschied?

Beide Anlageformen gehören zu den sichersten Möglichkeiten, Geld zu parken und Zinsen zu kassieren. Dennoch gibt es entscheidende Unterschiede:

  • Tagesgeld: Beim Tagesgeldkonto bist du maximal flexibel. Du kannst jederzeit über dein Geld verfügen (es also abheben) und auch regelmäßige Sparraten einzahlen. Der Nachteil: Der Zinssatz ist variabel. Die Bank kann die Zinsen theoretisch jeden Tag senken (oder anheben).
  • Festgeld: Hier legst du einen festen Betrag für einen vorher definierten Zeitraum (z.B. 1 Jahr, 3 Jahre oder 5 Jahre) an. Du kommst in dieser Zeit in der Regel nicht an dein Geld. Der große Vorteil: Der Zinssatz wird bei Abschluss für die gesamte Laufzeit garantiert.

Die Rolle der Zinsgutschrift (Zinsintervall)

Wie viel Geld am Ende der Laufzeit auf deinem Konto liegt, hängt nicht nur vom Zinssatz ab, sondern auch davon, wann die Bank die Zinsen gutschreibt.

Schreibt die Bank die Zinsen monatlich gut, verdienst du im nächsten Monat bereits Zinsen auf die Zinsen des Vormonats. Dieser Zinseszinseffekt sorgt dafür, dass ein Angebot mit monatlicher Gutschrift leicht profitabler ist als ein Angebot mit jährlicher Gutschrift bei exakt gleichem Zinssatz.

Beispiel: 10.000 € Anlage bei 3,5 % p.a. nach 5 Jahren:

  • Jährliche Auszahlung: 11.876,86 € Endkapital (1.876,86 € Zinsen)
  • Monatliche Auszahlung: 11.909,43 € Endkapital (1.909,43 € Zinsen)

Der Unterschied macht in diesem Beispiel immerhin über 32 € aus – ganz ohne höheres Risiko.

Steuern und der Freibetrag

Zinserträge unterliegen in Deutschland der Abgeltungsteuer. Diese beträgt pauschal 25 % plus Solidaritätszuschlag (insgesamt 26,375 %) plus ggf. Kirchensteuer.

Allerdings hat jeder Bürger einen Steuerfreibetrag (Sparer-Pauschbetrag). Seit 2023 liegt dieser bei 1.000 € pro Jahr für Singles und 2.000 € für Verheiratete.

Das bedeutet: Du zahlst nur auf die Zinserträge Steuern, die diesen Freibetrag übersteigen. Vergiss nicht, deiner Bank einen Freistellungsauftrag zu erteilen, damit die Steuern nicht automatisch abgeführt werden! In unserem Rechner kannst du den Freibetrag (bzw. den noch nicht ausgeschöpften Restbetrag deines Freibetrags) im Bereich "Steuern" individuell anpassen.

Häufige Fragen (FAQ)

Wie sicher ist Tagesgeld und Festgeld?

Sehr sicher! Innerhalb der EU greift die gesetzliche Einlagensicherung. Das bedeutet: Bis zu 100.000 € pro Kunde und Bank sind selbst im Falle einer Bankpleite gesetzlich geschützt und werden innerhalb weniger Tage erstattet.

Kann ich beim Festgeld vorzeitig an mein Geld?

In der Regel nicht. "Fest" bedeutet, dass das Geld für die vereinbarte Laufzeit fest gebunden ist. Nur in absoluten Ausnahmefällen (wie z.B. dem Tod des Kontoinhabers oder einer drohenden Privatinsolvenz) erlauben Banken eine vorzeitige Auflösung – oft unter Verlust aller bis dahin aufgelaufenen Zinsen.

Warum gibt es oft so hohe Aktionszinsen beim Tagesgeld?

Viele Banken nutzen hohe Tagesgeldzinsen als Lockangebot für Neukunden. Diese attraktiven Zinsen gelten oft nur für 3 bis 6 Monate. Danach rutscht der Zinssatz auf den meist deutlich niedrigeren "Bestandskundenzins" ab. Wer immer den besten Zins will, muss regelmäßig die Bank wechseln (Tagesgeld-Hopping).

Ist ein jährliches oder monatliches Zinsintervall besser?

Bei exakt gleichem Zinssatz ist die monatliche Gutschrift immer besser. Durch den Zinseszinseffekt werden die unterjährig ausgezahlten Zinsen in den Folgemonaten direkt wieder mitverzinst, was deinen effektiven Endbetrag leicht erhöht.

Hinweis: Dieser Rechner dient ausschließlich zu Informationszwecken und stellt keine Finanzberatung oder steuerliche Beratung dar. Die Berechnungen vereinfachen teilweise die unterjährige Zinsmethode (Banken nutzen oft die taggenaue "act/360"-Methode).